Vergleichskonditionen Kredit

Wer sich heutzutage als potenzieller Kreditnehmer mit den Angeboten von Banken und anderen Kreditinstituten auseinandersetzt oder Werbeanzeigen einzelner Anbieter betrachtet, wird schnell den Eindruck gewinnen, jedes Kreditangebot sei das Beste. Positive Produktbewertungen im Internet, die mehr oder weniger seriös sind, wollen ebenso wie Erfahrungsberichte von glücklichen Kunden dazu verleiten, auf jeden Fall einem ganz bestimmten Kreditanbieter sein Vertrauen zu schenken. Wie bei allen Finanzprodukten gilt jedoch auch beim Kredit: Der optimale Kreditvertrag ist eine sehr individuelle Angelegenheit und hängt von verschiedenen Faktoren ab, die bei einem individuellen Vergleich berücksichtigt werden sollten. Diese Vergleichskonditionen sollten jedem Schuldner erleichtern, vor Abschluss eines Vertrags die richtigen Maßstäbe an eine optimale Finanzierung anzulegen.  

Sollzins und effektiver Jahreszins “ die Unterschiede beachten

Bei den Vergleichskonditionen für einen Kreditvertrag dürfte es den meisten Kreditnehmern natürlich auf eine möglichst niedrige Verzinsung ankommen. Viele Menschen, die zum ersten Mal in ihrem Leben einen Kredit aufnehmen, sind durch die Angabe von zwei verschiedenen Zinssätzen pro Kreditangebot verwirrt und können diese nicht unterscheiden. Die Basis jedes Kredits stellt der sogenannte Sollzins dar, der grob als Gewinn des Kreditgebers bezeichnet werden kann. Durch den Sollzins erhöht sich der eigentliche Darlehensbetrag in der Rückzahlung, dieser Differenzbetrag wird als Einnahme des Kreditinstituts für die Bereitstellung seines Geldes verbucht.   Der Sollzins beschreibt jedoch den Kostenfaktor des Kredits nicht in vollem Umfang. Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren fallen ebenso an wie eine Provision für den Vermittler des Kredits, all diese Rechengrößen werden auf den Sollzins aufgeschlagen. Hierdurch entsteht der sogenannte effektive Jahreszins, der angibt, mit welcher Tilgungslast jeder Schuldner wirklich zu rechnen hat. Nur der effektive Jahreszins ist somit die eigentlich wichtige Zinsgröße, die bei einem Vergleich der Kreditkonditionen herangezogen werden sollte.  

Laufzeit und Darlehenshöhe und ihre Auswirkungen

Die Höhe des aufzunehmenden Kredits hängt von den Wünschen des Schuldners und seinen finanziellen Vorhaben ab, die Laufzeit des Kreditvertrags ist hingegen eine flexible Größe und kann bei fast allen Geldinstituten individuell zwischen einem und mehreren Jahren gewählt werden. Bei längeren Laufzeiten fällt der Tilgungszins bei vielen Anbietern etwas höher aus, da ein Geldinstitut ein natürliches Interesse daran hat, zeitnah sein beliehenes Geld zurückzuerhalten. Für den Schuldner sollte jedoch nicht die hinausgezögerte Rückzahlung der Kreditsumme bei langen Laufzeiten eine Rolle spielen, sondern auch das Bewusstsein, dass mit jedem Jahr einer längeren Laufzeit eine stärkere Tilgungsverzinsung stattfindet und sich so die Schuldlast in ihrer Gesamtsumme erhöht. Der Effekt steigert sich dabei mit höheren Darlehenssummen, so dass möglichst lange Laufzeiten bei besonders hohen Kreditverträgen zu einer hohen Tilgungslast führen, selbst wenn auf den ersten Blick der Tilgungszins genauso hoch wie bei kleineren Kreditsummen ausfällt.  

Weitere Konditionen in einen Kreditvergleich einfließen lassen

Neben den genannten Rahmenwerten eines Kreditvertrags sind viele Sonderoptionen bei modernen Kreditverträgen zu finden, über die ebenfalls nachgedacht werden sollte. Eine vorzeitige Auslösung eines Kreditvertrags kann für eine geplante Umschuldung sinnvoll sein, hierbei sollten möglichst keine Gebühren des Kreditinstituts anfallen. Eine Restschuldversicherung schafft eine grundlegende Sicherheit in der Tilgungsphase, selbst wenn eine längere Arbeitslosigkeit oder ein schwerer Unfall die Finanzierung gefährdet. Letztlich gilt heute auch nicht mehr die strenge Kopplung von Tilgungskonditionen an die eigene Bonität, viele Kreditgeber bieten hingegen feste Konditionen für eine Kreditaufnahme, ohne individuelle Maßstäbe an die eigene Kreditwürdigkeit zu legen. Wer auf der Scorecard der Schufa eher in einer höheren Klasse geführt wird und dennoch für eine Kreditaufnahme genügend Sicherheiten in den Augen eines Kreditnehmers mitbringt, dürfte von derartigen Tilgungskonditionen besonders profitieren.   Orientiert an all diesen Vergleichswerten sollte sich ein Kreditvertrag finden lassen, der den eigenen Wünschen optimal entspricht und zudem auf eine möglichst günstige Weise zu finanzieren ist. Wer bei all diesen Konditionen droht, die Übersicht zu verlieren, sollte sich unterstützend für einen rechnerischen Kreditvergleich im Internet entscheiden. Dieser schafft einen grundlegenden Überblick über Dutzende von Kreditangeboten und hilft bei der gezielten Auswahl.