Umschuldung

Viele Kreditnehmer dürften die Situation schon am eigenen Leib erfahren haben: Man entscheidet sich für ein auf den ersten Blick günstiges Kreditangebot und merkt einige Wochen nach Abschluss des Vertrags, dass ein anderes Geldinstitut noch bessere Konditionen zu bieten hat. Da ein Rücktritt vom Kreditvertrag nach wenigen Wochen nicht mehr in Frage kommt und auch eine Kündigung des abgeschlossenen Vertrags aus finanziellen Gründen meist nicht möglich ist, sind Alternativen für eine preisgünstigere Finanzierung gefragt. Mit einer sogenannten Umschuldung wird eine solche Alternative geboten, die mittlerweile zum festen Angebot zahlreicher Banken oder Kreditanbieter im Internet gehört und eine faire Finanzierung zu preiswerteren Konditionen als bei einem Erstkredit ermöglichen möchte. Unter gewissen Voraussetzungen des Erstkredits hilft die Umschuldung dabei, fortan eine deutlich geringere Tilgungslast tragen zu müssen.  

Nach welchem Prinzip eine Umschuldung funktioniert

Der Begriff Umschuldung deutet bereits an, dass die Schuldlast als solche bestehen bleibt, jedoch nur umgelagert wird. Konkret findet eine Verschiebung der ausstehenden Restschuld eines Kreditvertrags zu einem anderen Kreditanbieter statt. Bei diesem neuen Kreditanbieter schließt der Kreditnehmer einen Zweitkredit ab, der die einzige Aufgabe verfolgt, den aktuell laufenden Erstkredit komplett auszuzahlen. Ist dies zeitnah gelungen, hat der Schuldner nur noch den später aufgenommenen Zweitkredit abzubezahlen, der jedoch mit günstigeren Tilgungsraten verbunden ist. Der Kredit als solcher bleibt zur Finanzierung wichtiger Vorhaben des eigenen Lebens also weiterhin bestehen, jedoch reduziert sich die Schuldlast und Höhe der Tilgungsraten durch bessere Konditionen des neuen Kreditanbieters.  

Unter welchen Voraussetzungen eine Umschuldung möglich wird

Viele Kreditnehmer haben sich in der Vergangenheit von preiswerten Konditionen eines Kreditinstitutes zur Umschuldung anlocken lassen und später festgestellt, dass ebendiese Umschuldung beim laufenden Vertrag gar nicht möglich wird. Grund hierfür ist die fehlende Möglichkeit beim Erstvertrag, die noch bestehende Restschuld ganz oder teilweise auszulösen. Manche Kreditverträge geben dem Schuldner schlichtweg keine Möglichkeit, früher als ursprünglich geplant aus dem Kreditvertrag auszusteigen, so dass bei solchen Verträgen die Umschuldung nicht möglich wird. Bei anderen Kreditgebern ist die vorzeitige Auslösung der Restschuld zwar gegeben, allerdings mit einer Gebühr verbunden, die im Regelfall einen niedrigeren Prozentanteil der bestehenden Restschuld beträgt. Hier sollte bei einem Vergleich der Konditionen zum Umschuldung präzise nachgerechnet werden, zu welchem Kreditgeber sich trotz der anfallenden Gebühren beim Erstkredit der Wechsel weiterhin lohnen dürfte.  

Den Grundstein für eine mögliche Umschuldung legen

Wer mit einem Kreditvergleich vorgesorgt hat und den besten Kreditanbieter des Marktes für sich entdecken konnte, wird möglicherweise nicht gleich daran denken, die Umschuldung in einen Kreditvertrag mit einzubinden. Dies ist allerdings zu kurzfristig gedacht. Viele Kreditverträge laufen über viele Jahre hinweg und kein Kreditnehmer kann heute abschätzen, ob nicht in zwei oder drei Jahren ein deutlich günstigeres Kreditangebot vor Ort oder im Internet angeboten wird. Wer sich daher dafür entscheidet, aktuell einen Erstkredit aufzunehmen, sollte in jedem Fall auf die Option einer Umschuldung Wert legen. Im Idealfall lässt sich diese bei einem Kreditinstitut zusichern, dass für eine teilweise oder vollständige Auslösung der Restschuld keine Gebühren erhebt, was bei vielen Anbietern in Deutschland mittlerweile zum Standard geworden ist und so den Abschluss einer Option auf Umschuldung mühelos möglich machen sollte.  

Das Thema Umschuldung beim Kreditvergleich ansprechen

Wer sich für den rechnerischen Vergleich von Kreditkonditionen im Internet entscheidet, sollte neben Zinsen und Laufzeiten auch über die sinnvolle Option der Umschuldung nachdenken. Hierdurch entsteht nicht nur in den Bedingungen der Tilgung selbst eine größtmögliche Flexibilität, die sich in einigen Monaten oder Jahren auszahlen kann. Auch beim Gespräch mit einem Kreditanbieter sollte der Punkt Umschuldung angesprochen und individuell gewünschte Konditionen abgeschlossen werden, damit der nächste Kreditvertrag zu einem fairen Darlehen wird, dass auf die Vielfalt des sich stetig wandelnden Kreditmarktes eingehen kann.